Виды просрочек по кредитным обязательствам и их возможные последствия

Относительно высокие ставки по потребительским кредитам, сложившиеся сегодня, — это переплата добросовестных граждан, за счет которой банки компенсируют убытки от деятельности мошенников и недобросовестных заемщиков.

Актуальные цифры

Число граждан, которые обращаются за кредитом и при этом не представляют, как будут гасить долг, за последние три года не изменилось и по-прежнему составляет не менее 20-25% всех обращений в брокерские компании. Эти граждане не понимают сути кредита, не знают о штрафных санкциях и не верят в серьезность последствий невозврата кредитных средств.

В основе такого поведения лежит тотальная финансовая неграмотность, вера в «сарафанное» радио, «понятийное» представление о судебной системе и крайняя степень инфантилизма. Для некоторых взять кредит и не вернуть – своего рода показатель «крутизны», один из примеров того, как можно обмануть всю систему.

При этом, процент невозвратов, связанных с реальным изменением жизненных обстоятельств составляет в среднем лишь 35-40% от всех просрочек.

Какие бывают просрочки по кредитам

Во-первых, даже задержка в оплате кредита на 1 день – это уже просрочка, которая негативным образом начинает влиять на вашу кредитную историю. Не следует думать, что просрочка в 1-3 дня – нормальная ситуация. Банк сообщает о такой просрочке в бюро кредитных историй, и при рассмотрении ваших следующих кредитных заявок, эта информация будет видна всем банкам.

Считается, что наличие 2-3 просрочки, сроком до 29 дней (до месяца) – проходной вариант для дальнейшего кредитования, поскольку может объясняться внезапной командировкой, болезнью и другими ситуациями заемщика.

Такой срок просрочек не влияет на категорию качества кредита, и, значит, банк не резервирует дополнительные средства и не несет убытков. При этом в разных банках разное отношение даже к просрочкам до 29 дней: некоторые при кредитовании отказывают даже таким «просрочникам», поэтому общая рекомендация – оплачивать кредит на 1-2 дня ранее указанного в договоре срока.

Просрочка по кредиту до 60 дней – это уже проблемная ситуация. В России есть несколько банков, кто рассматривает клиентов, допустивших такую просрочку в своей жизни однократно, однако постоянные просрочки до 60 дней – это почти стопроцентный отказ при дальнейшем кредитовании.

Просрочки до 120 дней и выше – по сути «красный цвет» для работы с банками. Единственный выход в этой ситуации – работа с микрофинансовыми организациями и частными инвесторами, которые выдают займы по ставкам, в 2-5 раз превышающим банковские.

Что делают банки, если вы не платите по кредиту

Как только банк выявляет даже минимальную просрочку по кредиту, он стремится как можно раньше напомнить об этом заемщику. В большинстве случаев, отправляется СМС-уведомление, в котором заемщику напоминают о его обязанности.

Именно с момента возникновения просрочки начинает действовать повышенная процентная ставка (за 2-3 дня «набегает» обычно немного) и начисляется штраф, размер которого может быть существенным (вплоть до нескольких тысяч рублей). Если заемщик не реагирует на электронные напоминания, с ним начинаю связываться сотрудники банка: они напоминают об условиях кредитного договора, информируют о штрафах и других последствиях, которыми могут быть:

  • рост общей суммы задолженности
  • обращение в специализированные службы
  • обращение в судебные органы
  • ограничения на использование или конфискация имущества

Если невыплата по кредиту связана с изменением жизненной ситуации, то самое разумное – вступить в диалог с сотрудником банка и добиться встречи, на которой вы смогли бы обсудить возможность реструктуризации или изменения условий кредитного договора (например, получить отсрочку по выплате основного долга, увеличить срок кредита и так далее).

В случае, когда клиент не желает вести диалог, грубо отвечает или не выходит на связь – банк передает дальнейшую работу по взысканию долга профессиональному коллекторскому агентству.

Опасны ли коллекторы и как с ними договориться

Бытует мнение, что деятельность коллекторских агентств незаконна, но это не так. Действительно, закон, регулирующий именно деятельность по взысканию задолженности, пока еще находится в стадии разработки, но в России работает целый пласт законодательных актов, которые определяют основные «правила игры» в кредитовании. Это Гражданский кодекс РФ, Кодекс РФ об Административных правонарушениях, Уголовный кодекс РФ (! ), ФЗ «О персональных данных», ФЗ «О кредитных историях», ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ряд других.

При этом коллекторские агентства не являются ни органами власти, ни обладают никакими особенными полномочиями по сравнению с другими юридическими лицами, ни тем более не являются судебными приставами (с кем их часто путают граждане).

Как правило, коллекторские агентства работают с банками по агентскому договору, либо приобретают права кредитора по договору цессии. Более того, деятельность коллекторов не лицензируется, а сами коллекторы лишь вправе состоять в саморегулируемой организации, например, в НАПКА. Таким образом, задача легальных коллекторских агентств на сегодняшний день – экономия времени банковских сотрудников при реализации досудебных процедур по взысканию задолженности.

Коллекторы имеют права вступать в переписку с задолжниками, звонить им и вести личные переговоры. Любые угрозы, проникновение в дом, применение силы, отъем имущества – являются незаконными действиями и преследуются в соответствии с уголовным кодексом.

Звонки вашим родственникам, коллегам по работе, соседям, «друзьям» в социальных сетях – также противоречат кодексу этики коллекторов, утвержденному саморегулируемой организацией.

Тем не менее, практика показывает, что переговоры с коллекторским агентством выгодны должнику. Дело в том, что на этом этапе у заемщика и коллектора – примерно одинаковые цели: агентству невыгодно обращение в суд, а для должника суд повышает итоговую нагрузку, поскольку в случае проигрыша ему придется оплатить еще и судебные издержки.

Именно на этом этапе можно договориться с коллекторами о частичном погашении задолженности (по сути о скидке), о рассрочке по оплате кредита, об отказе от оплаты штрафных санкций и повышенных процентов. Именно на этом этапе можно и нужно активно торговаться.

Что будет в случае судебного разбирательства

Суд обычно длится от 1 до 5-6 месяцев, и в случае, если средства брались в банке по кредитному договору в рамках действующего законодательства, решение будет вынесено в пользу банка.

О каком преимуществе судебного разбирательства следует помнить заемщику? Как правило, российские суды отказывают банкам во взыскании повышенных ставок, подсчитанных по формуле сложных процентов и непомерно высоких штрафов. Поэтому если «тело кредита» сто тысяч рублей, а банк требует заплатить все триста тысяч, суд, пожалуй, – то место, где можно восстановить справедливость.

За судебным заседанием следует исполнительный лист и неприятная процедура взыскания теперь уже государственной структурой со всеми полномочиями и не самыми вежливыми сотрудниками. Именно на этом этапе в жизни недобросовестного заемщика появляются люди в форме, описывающие имущество и получающие доступ в дом.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *