Страховка ипотеки — порядок оформления и возврата

В каждом ипотечном соглашении имеется отдельный пункт, подписываясь под которым, соискатель обязуется оформить и два вида страховки на весь срок действия договора. Сегодня практически не осталось ни одного кредитного учреждения, не использующего такой способ получения дополнительных гарантий. Поэтому, обращаясь в банк с заявкой на ипотеку, нужно быть готовым к использованию дополнительных услуг, одной из которых является обязательная страховка. Далее будет подробно разобрано, как и для чего оформляется страховка, сколько она будет стоить, и какие предусмотрены способы ее возврата.

Почему банки требуют оформлять страховку

Изначально нужно внести определенную ясность. Кредитная организация не может требовать оформления страховки, как ошибочно полагают некоторые граждане. Такое требование приравнивается к навязыванию дополнительных услуг, что является серьезным нарушением для любого банка. Поэтому никакой обязательности в этом отношении нет, и не может быть.

Но, если соискатель отказывается оформлять страховку, кредитное учреждение просто откажет ему в предоставлении заемных средств. Пытаться уточнить причину не имеет смысла, так как банки имеют полное право ее не озвучивать. Даже если соискатель полностью подходит банку как заемщик, в случае его отказа от страховки, кредитное соглашение с ним заключено не будет. Следовательно, если гражданин нуждается в получении ипотеки, ему придется воспользоваться и услугами страхования.

Страховка имеет такое важное значение по нескольким причинам. В части страхования объекта договора (залогового дома или квартиры) необходимость обуславливается получением гарантий его сохранности. По правилу, на весь срок договора, объект переходит в залог к банку (залогодержателю). Если с квартирой что-то случится, то все расходы будут покрыты страховой выплатой в отношении собственника. Учитывая, что собственник имеет перед кредитной организацией прямые обязательства, полученные средства пойдет на погашение задолженности. В большинстве случаев страховая выплата перечисляется сразу залогодержателю.

Второй вид страховки, который является не менее важным для кредитных организаций — страхование жизни и здоровья условного заемщика. Это означает, что если в течение срока договора заемщик умрет, заболеет, получит серьезное увечье или травму, то страховая компания будет обязана покрыть все обязательства перед банком. Обстоятельства, делающие невозможным дальнейшее исполнение договора, прописываются в виде страховых случаев в полисе (договоре).

Учитывая, что ипотечные соглашения, как правило, рассчитаны на длительный срок действия, договор со страховой компанией придется периодически продлевать. За не продление или за несвоевременное продление страховки, кредитная организация будет иметь легитимные основания для начисления штрафных санкций.

Кто платит за страховку

В этом отношении используется два варианта: первый — когда заключение соглашения возлагается непосредственно на заемщика, и второй — когда стоимость страховки изначально закладывается в тело полученного кредита. Оба варианта предполагают для граждан дополнительные затраты, так как фактически страховка оплачивается с их кармана в любом случае.

К примеру, если изначальная процентная ставка равняется 15%, то после добавления к этому показателю платы по страховке, конечная величина будет равна 16% и более. В отдельных случаях банки указывают конечную процентную ставку с заведомым указанием страховой премии — то есть, сколько именно процентов из указанной ставки пойдет на выплату по договору со страховой компанией.

В любом случае, заемщик обязательно должен быть поставлен в курс дела относительно договора со страховой компанией. Более того, знакомиться с его (договором) условиями, а также подписывать данный документ заемщик должен лично. Только после этого он будет считаться законным выгодоприобретателем, а значит, он сможет рассчитывать в будущем на получение страховой выплаты.

То же самое касается и страхования жизни и здоровья. Учитывая, что заемщик будет платить страховой компании в течение длительного срока, ознакомление с условием договора, а также со списком страховых случаев, является обязательным. Конечно, нужно с понимаем относиться к таким дополнительным затратам, так как в случае болезни или смерти, все обязательства заемщика перед кредитной организацией будут погашены со стороны страховой компании. Это единственный и самый главный плюс такого оформления для заемщика.

Договор, касаемо жизни и здоровья, по цене рассчитывается исходя и количества страховых случаев — чем больше страховых случаев, тем выше будет итоговая цена соглашения. В случае с ипотекой страховщики предлагают стандартные пакеты, которые могут быть расширены по желанию страхователя (заемщика). Стоимость полиса на объект ипотеки рассчитывается исходя из его оценочной стоимости в совокупности со списком страховых случаев. Использоваться могут следующие схемы:

  • стоимость полиса привязывается к размеру кредитных средств
  • цена может выражаться в фиксированном проценте или сумме, добавленных к процентной ставке или сумме кредитных средств
  • размер премии рассчитывается в индивидуальном порядке

Причастности банков к ценовой политике в отношении ипотечного страхования — нет. Кредитная организация не получает ни рубля из сумм, идущих на покрытие страховой премии. Поэтому все вопросы, в том числе и спорного характера, должны решаться только с компаниями-страховщиками.

Выбор страховой компании

Формально каждый соискатель может самостоятельно выбрать страховую компанию для оформления указанных дополнительных соглашений к договору кредитования. Банки не могут указывать ему на конкретную страховую компанию, так как это приравнивается к навязыванию услуг. Но на практике, кредитные организации пользуются своей преференцией в части немотивированного отказа по заявке, поэтому оформлять страховку придется непосредственно в той компании, на которую укажет банк.

На примере Сбербанка можно лишний раз подтвердить такие доводы. Банк №1 прямо указывает, что по ипотечным соглашениям договоры страхования должны заключаться через систему «Сбербанк страхование». За отказ от дополнительной услуги предусматривается начисление процентов к назначенной процентной ставке — от 1% до 3%. Но эта информация носит весьма условный характер, и, отказываясь от оформления страховки именно через Сбербанк, соискатель теряет все шансы на одобрение заявки. Дело в том, что ни одна кредитная организация не сможет прописать это в условиях продукта — как уже было отмечено, это будет являться существенным нарушением потребительских прав граждан.

Можно ли возвратить страховку

Мнение о том, что после оформления ипотеки страховку можно не платить — является ошибочным. Кредитные организации внимательно наблюдают за тем, чтобы соглашение со страховой компанией всегда продлевалось вовремя. В договоре может прописываться отдельный пункт, согласно которому за несвоевременное продление предусматриваются штрафные санкции.

То же самое касается и мнения, относительно возможного возврата ранее уплаченной суммы. Большое количество дезинформации в сети, побуждает граждан на совершенно неуместные действия в этом отношении. Возвратить часть ранее внесенных средств можно только в одном случае.

Как правило, максимальный срок действия страхового договора равняется одному году. Предусматриваются и более длительные сроки, но в случае с ипотечным кредитованием компании предпочитают именно годовой срок, с последующим продлением. То есть, заемщику придется каждый год продлевать договора, и так будет до тех пор, пока он полностью не выполнит свои обязательства перед кредитной организацией.

Следует знать, что возврат страховки, независимо от вида страхования, возможен только в случае расторжения договора, либо если обстоятельства для заключения отпали сами собой. Первый вариант (досрочное расторжение) в случае с ипотекой невозможен — проблемы с кредитной организацией нежелательны ни для одного заемщика. Соответственно, возвратить часть страховой премии получится, если прекращается договор ипотеки — то есть, когда надобность в страховании отпадает сама собой.

Правила расчета

Пример: 1 февраля заемщик продлил страховое соглашение, и внес 10 тыс. рублей в виде суммы страховой премии, рассчитанной на 1 год. Спустя несколько месяцев, гражданин полностью гасит обязательства перед кредитной организацией, и с объекта снимаются все ранее действовавшие обременения. Фактически, он (заемщик) будет иметь полное право на обращение в страховую компанию с требованием возврата части страховой премии. Компания должна произвести перерасчет, после чего неиспользованная часть премии возвращается гражданину. На практике могут быть использованы следующие схемы:

  • при перерасчете может взиматься дополнительная комиссия
  • компания может указать в договоре конкретную сумму, которая будет вычтена из остаточной неиспользованной суммы
  • никакой комиссии и фиксированных сумм взиматься не будет (в редких случаях)

Следовательно, возвратить получится определенную сумму только по текущему соглашению. Страховка за все прошедшие годы (законченные страховые периоды) не возвращается, так как эти договоры уже потеряли свою юридическую силу.

Более того, чем раньше поступает обращение за возвратом, тем выше будет сумма возвращенной части. Точкой отсчета следует считать дату заключения страхового соглашения. Если до окончания срока действия осталось немного времени, то в определенных случаях в обращении за возвратом не будет практического смысла. Оставшаяся неиспользованная часть страховой премии может быть полностью поглощена комиссией за досрочное расторжение договора. Эти обстоятельства, как правило, должны быть прописаны в самом документе.

Куда обращаться

Естественно, что такие вопросы решаются только со страховой компанией. Банки не имеют и не могут иметь никакого отношения к процедуре возврата части страховой премии. Поэтому обращаться необходимо непосредственно к компании-страховщику.

Для этого потребуется составить заявление с указанием на возврат, и приложить к нему личные документы, страховой полис, и данные, подтверждающие выполнение всех обязательств перед кредитной организацией. Для уточнения этой информации, а также для проведения перерасчета, страховщику может понадобиться определенное время. Точный срок следует уточнять в договоре. В любом случае, действие страхового договора прекращается одновременно с прекращением кредитного соглашения. От этой даты и будет отталкиваться страховщик в процессе проведения расчета суммы к возврату.

[ec_stars_rating]

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *