Риски, связанные с ипотечным кредитованием и их страхование

Ипотечное кредитование на территории России признано не только выгодным финансовым решением, но для обеих сторон существуют серьезные риски. В первую очередь, это связано с отсутствием продуманной совершенной юридической системы, поэтому в случае возникновения спорных вопросов, решения проблемы можно ожидать длительное количество времени.

Первый и основной риск чаще всего специалисты связывают с нестабильностью не только на внешнем экономическом рынке, но и к внутренней системы возникает огромное количество вопросов, поскольку ее процветание напрямую зависит от годичного показателя инфляции, курса доллара и других незаменимых финансовых инструментов. Поэтому, перед тем, как перейти к оформлению, заранее рекомендуется оценить собственные риски и финансовые возможности, чтобы избежать серьезных проблем в будущем.

Немного общей информации

Стоит отметить, что ценовая политика на жилье любого фонда никогда не бывает статичной. Поэтому часто бывают ситуации, когда по ипотеке квартира или дом приобретается за большие деньги, а через года стоимость существенное снижается. К сожалению, в таком случае ни один заемщик не может претендовать на пересчет стоимости, а банк остается довольным, поскольку только выигрывает от такой сделки и получает дополнительную прибыль. А если заемщик перестанет по каким-либо причинам выполнять свои обязательства, то ипотечный кредитор уже не сможет возместить все убытки, так как стоимость залогового имущества снизилась в стоимости.

Другой не менее серьезный риск связан с постоянным изменением долларового курса. Это связано с тем, что на сегодняшний день, любой ипотечный кредит исчисляется в долларовом эквиваленте. А зарплаты населения начисляются в национальной валюте, откуда возникает серьезная разница и большая кредитная нагрузка. К сожалению, без специальных знаний, величину риска рассчитать крайне сложно, поэтому приходится тратить дополнительные деньги и обращаться за консультацией к опытному ипотечному брокеру, который поможет принять решение: оформлять или воздержаться.

В обязательном порядке необходимо оформлять страховой пакет, который также стоит дополнительных денег. Дело в том, что никто не застрахован от несчастных случаев или потере здоровья. Когда заемщик не в состоянии продолжать выплаты по ипотеке по причинам, независящим от него самого, согласно установленным правилам, банк имеет право забрать жилье и переселить заемщика в общежитие, но при страховом случае срабатывает другой алгоритм решения ситуации.

Особенности использования страховки по кредиту

Выдавая кредит физическому лицу, каждый банк стремится обезопаситься от вероятной неплатежеспособности клиента. И хотя услуга страхования по выданному объему денежных средств является достаточно недешевой, ни для кого не будет лишним провести данную манипуляцию собственной жизни или собственного здоровья. При этом такие организации не имеют права, согласно действующему законодательству, навязывать клиенту услугу выдачи полиса, однако в случае его отказа от страховки в большей степени вероятен отказ в выдаче интересующего клиента объема денежных средств.

Воспользоваться страховкой по кредиту грамотно можно при понимании наличия выгоды банков от сотрудничества со страховыми компаниями, а также при знании того, какие случаи покрывает выдаваемый договор.

Выгода страхования

Оформление страховки при получении кредита — логичное пожелание (и даже требование) банка, поскольку существует ряд ситуаций, при которых клиент может вне зависимости от собственных пожеланий потерять платежеспособность. Поэтому выгода проведения данного варианта для обеспечения безопасности при выдаче средств позволит минимизировать риски для организации, которая выдает необходимую сумму.

К причинам, по которым подписание соответствующего договора является обязательным пунктом при выдаче кредита физическому лицу, следует отнести следующие:

  • возможность потери клиентом работы, в результате чего он теряет платежеспособность — при такой ситуации при страховании человека обязуется погасить задолженность перед банком вне зависимости от ситуации, и помощь ему в этом окажет страховая компания
  • продвижение полисов — вариант получения определенного процента от страховой компании, и являясь посредником в ее работе, банк получает определенную выгоду при оформлении каждого случая выдачи такого документа
  • организацией по выдаче денег в долг может получаться процент от продажи оговоренного количества полисов. Такое привлечение для своей деятельности средств клиента позволяет получать выгоду от сотрудничества банков и страховых компаний

Для понимания того, как правильно можно воспользоваться страховкой, которая оформляется при получении нужной суммы денег, следует знать, в каких ситуациях обычно наступает указанный в договоре случай.

Наступление страховой ситуации — единственная возможность для прямого использования оформленного договора. Оговорка в ней при заключении договора со страховой компанией всех нюансов вероятных указанных в договоре случае позволит максимально быстро получить сумму договора, избежать вероятность разночтения договора. Немаловажным является момент указания сроков выплаты по оформленному полису: период страхования обычно равен времени кредитования, и при заключении сделки следует учитывать и эти сроки.

Разновидности

Сегодня предлагается два варианта полисов, которые предлагаются к оформлению при обращении физического лица:

  1. Оформление страховки при непогашении кредита, которая осуществляется банком
  2. Обеспечение ответственности, которая возникает у должника при невозвращении долга в указанные в соглашении сроки. Такой вид полиса оформляется страховой компанией

Суть обоих видов предлагаемых договоров состоит в возможности возвращения 50-90% от суммы, при этом размер выдаваемых средств высчитывается вместе с процентами, которые полагается выплачивать банку.

Важно! При выполнении любого вида одалживания средств следует просчитывать экономическую выгоду полиса, поскольку в некоторых видах ситуаций без данного шага не обойтись, а иногда составление такого вида договора не выгодно для клиента. Информация о том, при каких видах вариантов выдачи кредита полис поможет погасить задолженность, поможет разобраться во всех тонкостях сотрудничества с банком и страховой компанией.

Тонкости и процесс использования страховки

При возникновении прописанного случая следует выполнять определенную последовательность действий, которая поможет наиболее быстро получить сумму по полису и соблюсти необходимые формальности, указанные в соглашении страхования.

Алгоритм действий заемщика рассмотрим на примере потери работы, в результате чего теряется его платежеспособность (следует помнить, что страховка не распространяется на случай, если клиент по собственной инициативе уволился с работы). Последовательность шагов должна быть следующей:

  • в первую очередь после начала действия определенного случая (в нашем варианте потери работы) физическое лицо должно сообщить о произошедшем в банк, в котором были взяты деньги
  • регистрация на бирже труда является важным шагом, официально свидетельствующем о невозможности своевременного погашения
  • далее необходимо обратиться в страховую компанию — для подтверждения наступления страхового случая потребуется предоставить документы, которые являются доказательством этого — трудовую книжку с соответствующей записью либо другой документ, подтверждающий факт увольнения с работы не по инициативе человека

Период, в течение которого страховая компания должна самостоятельно погашать взятый в банке долг, составляет время поиска нового места работы.

Важно! Однако следует внимательно читать договор, оформленный при начале сотрудничества со страховой компанией: обычно срок выплат компанией не превышает периода взятия суммы в долг. Также в соглашении может указываться ограничение по размерам выплат, которые может брать на себя такая компания при возникновении соответствующего случая.

Рекомендации по оформлению

Существует множество вариантов взятия денег в долг, а также страховых программ, которые рекомендуются банками при его выдаче. Специалисты по работе с клиентами рекомендуют оформлять полис лишь в нескольких ситуациях, когда данное действие обосновано возможностью потери платежеспособности клиента, и знание таких советов позволит минимизировать риски как для физического лица, так и для банка, выдающего определенную сумму.

Потребительский вид

Период, на который выдается данная разновидность выдачи денег в долг физическому лицу, а также сумма его ограничена. При краткосрочности его процентные ставки достаточно высоки, что делает нерациональным оформление полиса.

Некоторые банки при выдаче потребительских кредитов страхуются с помощью высоких ставок, в некоторых же вариантах банком активно продвигается оформление страховки. Объяснить это можно лишь получением определенной суммы вознаграждение за продвижение соответствующей компании.

Автокредитование

Автомобиль является имуществом, которое в наибольшей степени подвержено вероятной порче. Многими банками выдается необходимая сумма на приобретение машины при обязательном заключении страховки КАСКО. При этом владелец автомобиля, который предпочитает спокойный стиль езды, не занимается гонками по трассам должен осознавать, что инсценировка вероятного наступления оговоренного случая при заключении такого вида соглашения достаточно сложна.

Потому при решении взять определенную сумму в банке на покупку авто следует предварительно оценить рентабельность и выгоду выплаты более высоких процентных ставок либо суммы выплат по страховке КАСКО.

Ипотека

Покупка жилья — острая проблема для большей части населения, и взятие нужной суммы для приобретения жилья позволяет решить ее наиболее быстро. Однако оформление страховки представляет собой тот вариант, который является обязательным: если страхование жизни или здоровья не обязательно, то оформление полиса на имущества — обязательное.

Отказ от страхования, чаще всего, приводит к отказу кредитной организации в подписании соглашения. Поэтому оформление такого вида страхования в каждом случае можно считать обязательным. Об этом обязательно должны помнить все потенциальные соискатели.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *