Право заемщика на выбор графика платежа по кредиту

Многих соискателей на получение кредита почему-то не интересуют подробности назначения графика платежей. Подавляющее большинство просто знакомится с данным условием кредитного договора, полагая, что это оно является императивным — то есть, не подлежащим обсуждению с организацией. Так ли это на самом деле, попробуем проанализировать далее.

График платежей — индивидуальное условие соглашения

Помимо существенных условий, в каждом кредитном соглашении есть индивидуальные условия, которые назначаются отдельно в отношении каждого субъекта. Данный вид условий может обговариваться сторонами еще до заключения соглашения. Ключевое слово в данном определении «может». Именно такую формулировку содержит диспозиция статьи 810 действующего ГК РФ.

Кредитные организации используют не совсем точную позицию законодательства по своему. То есть, они предпочитают устанавливать график самостоятельно, а заемщику предлагают подписать уже готовый документ, без права на какое-либо уточнение, или внесение своих поправок. И это не решается нарушением, так как законодательство в этом отношении дает право выбора.

Выгодный и невыгодный график платежей

Немногие знают, что от вида графика платежей зависит общая выгода кредитного продукта. Сегодня принято различать всего два основных вида: аннуитетный и дифференцированный. Без погружения в детали заметим, что наиболее выгодной из них является именно вторая разновидность.

Но кредитные организации, не предоставляя субъектам право выбора, устанавливают именно аннуитетный график, в целях получения большей прибыли в рамках заключенного соглашения. Поэтому на этот момент нужно обращать внимание в каждом случае. Не только процентные ставки и прочие условия договора определяют уровень его выгоды или невыгоды. Если брать все важнейшие условия, то график платежей здесь будет играть далеко не самое последнее место.

Можно ли изменить график

К примеру, кредитная организация вынесла положительное решение по поданной заемщиком заявке, и решила предоставить последнему средства. На практике делается следующим образом: банк подбирает соответствующий шаблон договора, вносит в него необходимые реквизиты, и выдает для ознакомления заемщику. В свою очередь, заемщик торопится получить деньги как можно быстрей, поэтому не вникает в подробности заключаемого соглашения. На график платежей вообще редко кто обращает внимание — максимум на ежемесячную сумму, не более. В этом и заключается ошибка.

Если же заемщик укажет на то, что ему больше подойдет другой вид графика (не аннуитетный, а именно дифференцированный), то кардинальным образом ничего не изменится. То есть предложить, а не настоять, можно всегда. Более того, некоторые банки могут пойти навстречу своему потенциальному заемщику, и изменить график по его пожеланию (не саму схему, а именно вид графика).

Но в большинстве случае на такое пожелание заемщика кредитная организация отвечает заведомым отказом. Если же человек будет настаивать на своем праве на изменение вида графика платежей, банк просто откажет ему в предоставлении средств.

Можно ли изменить график в процессе действия договора

Напротив, если соглашение уже заключено, то изменение вида графика уже будет невозможным. Выбранная до подписания соглашения схема будет действовать до момента итогового исполнения обязательств. Какому-либо изменению / пересмотру она подлежать не будет, даже если на это укажет сам заемщик.

Изменению подлежат только факультативные компоненты графика: ежемесячные суммы, дата произведения периодического платежа, общий порядок погашения. Поэтому на все индивидуальные условия заключаемого соглашения нужно обращать внимание сразу. Это поможет снизить общую переплату, и сделать кредитный продукт еще более выгодным.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *