Понятие реструктуризации кредита

Подписывая кредитное соглашение, ни один заемщик не может быть до конца уверенным в том, что сможет выполнять кредитные обязательства в течение всего срока действия соглашения. Финансовые трудности могут возникнуть в любой момент. А это приведет к образованию просроченной задолженности. До тех пор, пока средства не поступят на счет кредитной организации, общая сумма долга будет расти. Достаточно эффективным инструментом для заемщика в этом случае является реструктуризация.

Как это работает

Мнение о том, что судьба заемщика мало интересует банк — не совсем верное. Кредитной организации необходимо вернуть не только тело ранее выданного кредита, но и положенную прибыль по договору. Именно поэтому реструктуризация считается чем-то вроде акта помощи должнику со стороны банка. Важно заметить, что реструктуризация не предусматривается ни одним нормативно-правовым актом. Это преференция банка, которую он использует только по своему усмотрению.

Суть данного механизма заключается в пересмотре кредитной организацией условий первичного соглашения. Круг пересматриваемых условий устанавливается банком самостоятельно — у каждой кредитной организации свое виденье на этот счет. Основное правило — пересмотр условий должен помочь заемщику выйти из сложившейся ситуации. В большинстве случаев изменяются или пересматриваются следующие условия:

  • размер периодического платежа
  • общий срок кредитования (в сторону увеличения)
  • величина штрафных санкций, в том числе и сумма штрафных процентов, начисленных ко времени проведения реструктуризации

Реже может быть уменьшена процентная ставка, либо предоставляются кредитные каникулы. В крупных кредитных учреждениях такие элементы реструктуризации практически исключены — в больших банках чаще всего пересматривают сроки и размеры платежа по графику.

Что касается уменьшения тела долга, то подобная мера невозможна изначально — это противоречит природе банковской деятельности в целом. Условный банк теоретически может снизить процентную ставку, уменьшить тело кредита, отменить штрафные санкции, но это будет предполагать только убытки. А ни одна кредитная организация не заинтересована в убытках.

Как воспользоваться

Учитывая, что решение о реструктуризации принимается кредитной организацией самостоятельно и единолично, ею могут назначаться определенные требования к соискателю. Важно знать, что реструктуризация предназначена не для фактической помощи заемщику, а для ускорения процесса исполнения им кредитных обязательств. Соответственно, заемщик, так или иначе, исполняет свои обязательства, а банк возвращает свои деньги и получает причитающуюся прибыль.

Первое, что необходимо сделать — подать ходатайство / обращение на имя банка с просьбой о проведении реструктуризации. Форма обращения, как правило, письменная, и составляться оно может на форменном бланке организации. После этого заемщик дожидается решения кредитной организации по своему обращению. Срок рассмотрения устанавливается банком единолично. Для получения положительного решения необходимо, чтобы заемщик должен:

  • убедить банк в том, что в будущем его финансовое положение улучшиться
  • не иметь серьезных нарушений по текущему соглашению
  • не иметь сторонних кредитных обязательств

Далеко не все в состоянии соблюсти все эти условия. Но список является примерным — любой банк вправе прописывать свои требования к соискателям. Заемщики, претендующие на реструктуризацию, обязательно должны понимать, что это ее проведение должно реально способствовать исправлению финансового положения. Но, несмотря на всю свою значимость, реструктуризация в России применяется не так часто, как в странах западной Европы.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *