Оформление ипотеки супругами — объем прав каждого из них

Если ипотеку оформляет гражданин, состоящий в официальном браке, то на правила ее предоставления, а также общие требования по продукту, такое обстоятельства практически никак не влияет. Исключение составляет только одна поправка — супруг / супруга титульного заемщика автоматически становится прямым созаемщиком. Что это означает, и какие есть варианты обхода данного правила, будет рассказано далее.

Стандартные требования

Оформляя ипотечное соглашение, гражданин, состоящий в официальном браке, должен быть готов к тому, что его супруга выступит в рамках данного соглашения в виде созаемщика.

Данное правило является императивным, и оно не может быть изменено ни банком, ни титульным заемщиком. Отказаться от участия в договоре может только сам потенциальный созаемщик. Делается это посредством оформления брачного соглашения, которое затем предоставляется в банк.

Кто такие созаемщики

По сути, это лица, которые являются плательщиками наравне с титульным заемщиком. В таком случае их доходы учитываются кредитной организацией в совокупности. Пример: если зарплаты человека не хватит для удовлетворения условиям банка, то он может привлечь созаемщика, финансовое положение которого будет учитываться одновременно с положением заемщика.

В итоге, общего совокупного дохода может вполне хватить, а значит, что банк вероятнее всего вынесет положительное решение. Тем более, что отдельный заемщик может привлечь нескольких созаемщиков. На практике — до 4 человек. Зачастую банки могут настоять на привлечении стороннего лица, если имеется такая возможность.

Здесь необходимо понимать разницу между типовым поручителем, так как эти понятия смежные и их легко спутать. Самое главное: доходы поручителя не учитываются, и он будет отвечать по обязательствам титульного заемщика только в том случае, если последний перестанет их выполнять по каким-то причинам. Уровень его платежеспособности при этом имеет только косвенное значение, и никак не влияет на решение кредитной организации. Важен сам факт наличия поручителя, а не его каких-либо качеств. С заемщиком все немного наоборот. Он является не гарантом, а по сути, вторым (третьим) заемщиком, который будет платить так же, как и титульный заемщик, но только в оговоренной банком части.

Права супругов

Как уже было отмечено, в отношении супругов действует императивное правило, согласно которому второй супруг автоматически получает статус созаемщика. То есть, он будет так же, как и титульный заемщик отвечать по обязательствам, в части, оговоренной банком. Следовательно, и ипотечный объект, как предмет договора, должен переходить в общую совместную собственность. И это тоже обязательное правило.

Но здесь не имеется в виду, что каждый должен платить отдельно в рамках отдельного договора. Такого, конечно, нет. Обязательства являются общими, и их разделение носит чисто условный характер. Банк как-бы делает для пометку — сколько именно сможет платить созаемщик.

Если второй супруг (не титульный заемщик) по каким-то причинам не работает на момент заключения договора, это не должно быть причиной для отказа со стороны банка по включению его в договор в виде созаемщика. Здесь основополагающее значение имеет диспозиция 31 Семейного кодекса, и сразу несколько норм профильного ФЗ «Об ипотеке».

Получается, что независимо от того, кто фактически платит по договору, объект будет считаться общим. Данное правило будет действовать до тех пор, пока одна их сторон барка не откажется от своих преференций в отношении предмета ипотеки. Отсюда вытекает и механизм судебного раздела таких квартир — они по умолчанию делятся на равные части между супругами. А если созаемщики является не супругами, то каждый них получает часть, определенную банком.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *