Кредит под залог недвижимости — что должны знать соискатели

Среди потенциальных соискателей на получение кредитных продуктов, выделяется определенная привилегированная группа. В нее входят заемщики, способные предоставить банку дополнительные гарантии в виде обеспечения залогом. Для такой категории предусматривается значительно упрощенное оформление, и более приемлемые условия по договору.

В линейке практически любого кредитного учреждения имеются программы, рассчитанные именно на залоговые правоотношения. Большинство крупных российских банков постепенно отказываются от работы с автомобилями или промышленной техникой. Практика показала, что указанные объекты не обладают достаточной ликвидностью, поэтому в таком случае банк все равно несет определенные риски. Это послужило причиной того, что самым желанным объектом залога для банков стала жилая недвижимость.

Если соискатель имеет в собственности объект, пользующийся спросом на рынке недвижимости, то для него всегда открыты двери любого кредитного учреждения. Остается только выбрать программу, а одобрение и последующее оформление — вопрос времени.

Требования к закладываемому объекту

Для начала отметим, что такой продукт не является идентичным ипотеке, хотя механизм практически один и тот же. Любая ипотека, независимо от наименования программы, предполагает выделение целевого займа. То есть, полученные деньги не получится потратить ни на что, кроме жилой недвижимости.

Что касается залога имеющейся недвижимости, то полученные по такому договор средства можно расходовать по собственному усмотрению. Кредитная организация получает основную гарантию — залоговый объект, поэтому пути расходования средств ее практически не будут интересовать.

Но воспользоваться таким продуктом можно только в том случае, если объект отвечает нескольким главным требования. Банки, как правило, выдвигают собственные требования на этот счет, но общий список условий сформировать все же можно. Закладываемая недвижимость должна отвечать следующим требованиям:

  • полное право собственности — то есть, объект должен принадлежать непосредственно заемщику, и если имеется второй собственник, то его согласие потребуется обязательно
  • в отношении объекта не должно быть действующих обременений и притязаний третьих лиц — он не должен находиться в залоге, под арестом, или быть предметом судебного разбирательства
  • объект должен отвечать требованиям технического плана — это не должна быть ветхая или предназначенная под снос постройка; так же он не должен быть самовольной постройкой, или объектом, возведенным с нарушением инженерно-технических требований
  • недвижимость должна быть ликвидной — она должна представлять ценность на текущем рынке, чтобы банк, в случае взыскания залогового объекта, мог его оперативно реализовать

Если объект не отвечает хотя бы одному из обозначенных требований, в кредите, скорее всего, будет отказано. Более того, у крупных учреждений в приоритете всегда была именно городская недвижимость — квартиру всегда легче продать, чем загородный (частный) дом, и тем более, чем земельный участок. Хотя и на такие объекты предоставляются весьма выгодные кредиты, но уже в менее известных кредитных учреждениях.

Порядок оформления

Процедура оформления в большей части является стандартной. Единственное, что максимально упрощается порядок проверки соискателя на предмет платежеспособности. Он по-прежнему должен будет предоставить документы, подтверждающие его платежеспособность, но в данном случае эти действия будут иметь скорее формальный характер. Главное для банка — получить исчерпывающий пакет документов именно на сам объект недвижимости. Среди бумаг обязательно должны быть:

  • свидетельство о праве собственности
  • ранее оформленный кадастровый паспорт
  • актуальная экспликация и технический план

Все необходимые выписки и прочую информацию банк запрашивает самостоятельно. Список бумаг может быть значительно расширен, но обозначенные документы обязательно должны в нем присутствовать. На рассмотрение заявки обычно уходит 2-10 дней — везде по-разному. За это время банк должен не только проверить объект на юридическую чистоту, но еще и оценить его.

Процедура оценки

Важно знать, что актуальная рыночная стоимость для таких случаев будет играть весьма формальное значение. То же самое касается и самостоятельно проведенной оценки — банки в 100% случаев не станут руководствоваться предоставленной заемщиком информацией. Оценка будет проведена непосредственно кредитным учреждением, после чего и будет озвучена конечная сумма.

Крупные банки, такие как Сбербанк или группа учреждений ВТБ, предоставляют 60-70% от установленной оценочной стоимости. К примеру, если объект был оценен в 2 млн. рублей, то в лучшем случае получить можно будет примерно 1,5 миллиона кредитных средств. Небольшие и малоизвестные банки, с целью увеличения клиентской базы, предоставляют до 80-85% от установленной оценочной стоимости.

Оставшаяся часть представляет собой что-то вроде обеспечительного депозита. Предоставив заемщику 1,5 млн. рублей, и не получив даже ни одной выплаты, банк сможет взыскать и реализовать объект по его рыночной стоимости. Этот показатель значительно выше величины оценочной стоимости. В итоге, банк не только вернет свои активы, но и получит ощутимую прибыль с такой операции.

Обременение

Практически стопроцентная вероятность одобрения заявки и относительно оперативная процедура оформления описываемого договора предполагают наложение на условный объект обременения. Это означает, что сразу после подписания соглашения собственник будет значительно ограничен в своих основных правах. Помимо этого объект обязательно страхуется на весь срок пользования заемными средствами. К основным ограничениям, применяемым во всех случаях, относятся:

  • запрет на проведение любых сделок — в документах будет фигурировать информация о залоге, поэтому, по крайней мере, законными способами жилье не получится продать, обменять в любой форме, или подарить
  • сдача в наем допускается только с разрешения залогодержателя (банка), либо полностью запрещается
  • любые изменение первоначальной структуры объекта (перепланировка, пристройка, уменьшение / увеличение площади) возможны только с позволения кредитора

Помимо этого залогодатель (в данном случае — заемщик) обязуется не нарушать правила пользования жильем, следить за состоянием коммуникаций, производить за свой счет мелкий технический ремонт, способствовать замедлению процесса общего износа.

Никакие документы на жилье в банке не остаются. Собственник продолжает быть таковым и после заключения договора, но только с обозначенными ограничениями. Сразу после полного исполнения обязательств, банки должны способствовать снятию всех обременений в самые сжатые сроки. Делается путем подачи запросов в территориальные регистрационные органы.
[ec_stars_rating]

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *