Как не попасть в долговую яму, заключая кредитный договор

Чаще всего человек думает о том, что в последний раз берет деньги с кредитной карты, и больше никогда не будет прибегать к ее использованию. Но на самом деле человек, в который раз достает из кармана этот кусочек пластика и все более погружается в долговую яму.

                                     Анализируем текущее положение

Перед тем, как начать избавляться от долгов, нужно разобраться, что же такое кредитная карта и какие подводные камни она несет? Прежде всего – это комиссии, плата за пребывания в клубе банка или за ведения счета.

Практически каждая карта вмещает все это в себя. Большинство людей смотрят только на процентную ставку при оформлении кредита. К тому же человек видеться на то, что большинство предлагают льготные периоды, за которые не нужно платить проценты. Человек думает, что без проблем возьмет деньги и без проблем вернет их еще до окончания льготного периода. Но после взятия денег, многие так и не возвращают деньги вовремя. Хорошо, если на тело кредита будет просто начисляться проценты. Если прострочить хоть на один день выплату обязательного платежа, будут начисляться сумасшедшие проценты и пеня.

Также человека обманывают тогда, когда при покупке товара обещают беспроцентный кредит. Человек с удовольствием берет такой кредит. В результате человек переплачивает как минимум, 20% от стоимости техники. Дело в том, что к телу кредита прибавляют еще и комиссии. В договоре идется речь, что комиссия взымается за ведения кредитного счета. На самом же деле банк не имеет права взымать комиссии за выдачу и ведения счета, ведь это непосредственная эго обязанность. Если сказать об этом перед выдачей кредита, скорее всего откажут в выдаче финансового продукта. Именно поэтому самый оптимальный вариант – это взять кредит и идти в суд для того, чтобы обжало бить комиссии.

Долги есть, и они растут — что делать

Итак, если человек уже в такой ситуации, когда на руках огромные счета и не хватает зарплаты для того, чтобы прожить месяц, нужно знать определенные правила экономии и ведения финансового планирования денег. На данном этапе самое главное – это отдать поскорее кредит. Когда приходит зарплата, нужно первым делом оплатить счета по квартире и кредиту. В договоре прописана сумма минимального платежа. Нужно оплатить чуть больше этого, ведь минимальный платеж придуман не для удобства клиента, а для обогащения финансового учреждения.

После оплаты платежей нужно будет запастись продуктами на месяц. Только не нужно брать все оставшиеся деньги и идти в магазин без предварительной подготовки. Предварительно нужно составить список продуктов. В магазине нужно строго его придерживаться. При этом не нужно включать дорогие продукты в список. Обойтись можно и такими продуктами: картошка, мука; растительное масло; морковь; каша пшеничная или ячная. При этом закупить эти продукты необходимо сразу на месяц. Из этих блюд можно сделать много вариаций вкусных блюд. К тому же у большинства семей основные блюда сделаны на основе этих продуктов.

Так же нужно экономить на коммунальные платежи. Все лампочки нужно изменить на светодиодные. Помимо того, что они на 90% экономнее, нежели обычные лампочки, они еще и в 30 раз дольше работают. Также ноутбук и мобильный телефон нужно поставить в режим экономии. На ночь нужно вытягивать все приборы с розеток. За месяц так можно сэкономить около 100 рублей. В зимнее время можно выключать холодильную камеру и хранить продукты на балконе. Если есть потребность уехать на выходные, нужно сделать то же самое.

Если в конце месяца осталась определенная сумма денег, нужно положить на кредитный счет для того, чтобы быстрее избавиться от кредита и уменьшить проценты. Как себя вести, имея долги:

  • не брать новых кредитов
  • экономить – не делать лишних трат и постоянно помнить о своих непогашенных обязательствах
  • запросить реструктуризацию или воспользоваться кредитными каникулами
  • следить за своей кредитной историей

Для многих людей кредит – это выход в трудно финансовой ситуации. Но это выход с подводными течениями. Поэтому необходимо быть внимательным, подписывая кредитный договор.

Если нет экономического или юридического образования

В большинстве случае подписывается такой договор без должного внимания. При этом возникают ситуации, которые могут осложнить финансовые возможности заёмщика. Что необходимо прочитать в первую очередь в договоре:

  • Процентные ставки, так как они могут отличаться от заявленных ранее
  • Комиссионные услуги банка за обслуживание кредита (в этом случае может увеличиться сумма)
  • Условия досрочного погашения
  • Проценты за досрочное погашение
  • Условия возврата кредитной суммы, если не соблюдены обязательства
  • Сроки и способы кредитных выплат
  • Штрафные санкции, в случае просрочки ежемесячного платежа

У банка есть право потребовать досрочное погасить кредит, в случае невыполнения заёмщиком своих обязательств по основному долгу и невыплаченным процентам. (Закон «О потребительском кредите (займе)». Но заёмщику необходимо знать, в каких случаях можно обойтись без штрафных санкций, в случае просрочки выплат по кредиту:

  • Долг оплатить можно в течение 60 дней – категория «ранней» просрочки
  • Банк обязан уведомить должника и дать срок на выплату долга
  • В микрофинансовых организациях льготный период без штрафа назначается индивидуально

Часто банки о таких возможностях для заёмщика не предупреждают, но зная о них, можно решить проблему штрафных санкций. Штраф за один день просрочки, который не был оплачен вовремя, может составить сумму ежемесячного платежа. Иногда банки «забывают» предупредить об этом.

Дополнительные услуги банка

Договор кредитования включает в себя пункты, которые прописаны как «дополнительные продукты». Именно на эти элементы следует обратить пристальное внимание, так как непосредственно они и связываются в дальнейшем с потенциальными трудностями. К ним относятся:

  • Страхование жизни и здоровья
  • Страховка от риска потери работы
  • Дополнительная (вторая) кредитная карта

Эти дополнительные продукты банка навязываются под предлогом, что без них получение кредитного займа невозможно, но это не так. Практика показывает, что в банке, от таких дополнительных услуг отказаться можно в течение 5-ти дней, после подписания договора написав заявление в банк.

Зная все условия кредитования можно рассчитать, сколько необходимо будет выплатить. В этом случае можно воспользоваться кредитным калькулятором по такой формуле:

Сумма + процент на сумму + процент страхования на сумму + процент комиссионных от суммы. Сложив полученные цифры, получится полная сумма выплат по кредиту.

Эти выплаты могут увеличить сумму кредита на 50-90%. При этом денежные средства возвращаются в банк, а заёмщик выплачивает проценты за их «использование». Так банк получает доход из воздуха!

Страховые выплаты

О страховании в законодательстве РФ конкретно ничего не написано. Обязательное страхование касается только автокредита и ипотечных соглашений.

Статья 958 Гражданского кодекса, говорит о том, что при досрочном погашении кредита банк должен вернуть страховку. Но это только в том случае, если договором не предусмотрены иные условия страхования. Заёмщик подписывает договор, уверенный, что в любой момент может отказаться от страховки. Вот тут-то и можно попасться, не прочитав «иные условия», внесённые в договор.

Получается, что статья Гражданского Кодекса позволяет банкам внести в договор «иные условия», при которых страховая премия вполне законно не выплачивается заёмщику.

Банки не желают финансовых потерь и это понятно, так как договор с включённой в него страховкой, приносит банку хороший доход. Да и сотрудники банка получают премии при заключении таких договоров.

Вывод

Хорошо подумать, прежде чем обратиться в банк за деньгами. Уделить процессу оформления кредита в банке, продолжительное время, а не подписывать «не глядя». Банк — это финансовая организация, не постесняется обмануть заёмщика, чтобы заработать. Прийти в банк с юристом, чтобы не допустить финансовых ошибок.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *