Дадут ли ипотеку, если есть кредиты в других банках

Ипотечный кредит для многих является чуть ли не единственным способом приобретения собственного жилья. Несмотря на большое количество отрицательных сторон, российская ипотека пользуется спросом у населения, так как она предполагает более простой и быстрый вариант покупки жилого объекта.

Учитывая развитие кредитно-финансового сектора, актуальным остается вопрос о вероятности получения ипотеки в случае наличия действующих кредитных обязательств. Проще говоря, если у человека есть непогашенный кредит / кредиты, какие у него имеются шансы на заключение ипотечного договора? На этот вопрос попытаемся ответить далее.

Потрет идеального заемщика

Если поверхностно просмотреть условия и требования к заемщику по нескольким предложениям от разных банков, то существенной разницы в них обнаружить будет достаточно сложно. Для любой кредитной организации важно, чтобы потенциальный заемщик, в первую очередь, был платежеспособный, отвечал требованиям к возрасту и потенциальной занятости.

В случае наличия всех эти условий, практически любой банк будет только рад такому клиенту. Следовательно, вероятность одобрения или отказа зависят от уровня платежеспособности соискателя. Под данным термином понимается не только наличие постоянного заработка и способность в срок исполнять свои обязательства, но еще и отсутствие сторонних кредитных обязательств.

Хотя об этом прямо не заявляет ни один банк, данное условие является крайне существенным. Имея сторонние кредитные обязательства, заемщик, скорее всего, будет испытывать трудности при оплате еще и ипотечного договора. Возможные трудности с выплатами прямо обуславливают повышение потенциальных рисков кредитной организации. Как известно, ни одни банк не заинтересован в наличии повышенных рисков, поэтому такому заемщику будет отказано в предоставлении кредита.

Но данное правило не является императивным. Во-первых, важно знать, какой именно размер / вид сторонних кредитных обязательств, на какой стадии находится действие договора, были ли по нему нарушения, и так далее. Во-вторых, не менее важное значение имеет наименование кредитной организации, с которой ранее был заключен договор. Поэтому не следует изначально сомневаться в том, что ипотечный кредит может быть оформлен, даже при действующих кредитных обязательствах. Но с некоторыми поправками.

Если имеется потребительский кредит

Забегая вперед отметим, что кредитная организация в любом случае проверит текущую кредитную историю, поэтому скрывать наличие сторонних кредитов нет смысла. Конечно, лучше сразу об этом проинформировать банк, указав эти данные в заявке. Само по себе наличие потребительского кредита особо не повлияет на решение банка. Здесь важно учитывать сопутствующие факторы:

  • размер кредита — тело долга, а также остаток по непогашенной сумме
  • уровень заработка / дохода соискателя
  • движения по договору — количество нарушений, график платежей, и прочее

Для начала нужно определиться с размером уже имеющегося кредита. Дело в том, что при оформлении ипотеки кредитная организация не только запрашивает данные о доходе, но и анализирует его актуальный размер. Это необходимо для того, чтобы установить следующее соотношение:

  • возможность погашать обязательства по ипотечному соглашению
  • возможность обеспечить себе и своей семье (близким) достойный уровень жизни

То есть, при установлении суммы средств для кредита, банк руководствуется именно этим алгоритмом. Никто не заинтересован в том, чтобы человек отдавал последние деньги на погашение обязательств, а после этого ему не на что будет жить. Такой вариант не подходит ни одному банку. Общайся на форумах, пиши статьи и получай деньги.

Но теперь сюда добавляется еще и третья графа — сторонние кредитные обязательства. То есть, теперь дохода заемщика должно хватать на погашение первоначального кредита, на погашение ипотеки, и на собственные нужды и нужды семьи.

Если сумма первоначального кредита внушительная, то в ипотеке будет отказано. Банк не станет выдавать кредит соискателю, имеющему несоразмерный доход для покрытия всех обозначенных направлений. В принципе, мало кто из российских граждан может себе позволить оформлять ипотеку, имея непогашенные, крупные кредитные обязательства.

Если кредит небольшой

Сегодня трудно найти гражданина в возрасте от 25-55 лет, не имеющего незначительных кредитных обязательств, или самой обычной кредитной карты, что тоже является своеобразной разновидностью кредита. Как банки относятся к таим обстоятельствам, принимая решение о выдаче ипотеки?

Совершенно точно можно сказать, что если кредит небольшой, либо по нему осталось произвести несколько платежей, обращаться за ипотекой можно и нужно. Это практически никак не повлияет на конечное решение банка. Естественно, что уровень текущего дохода по-прежнему будет играть ключевое значение.

К примеру, у гражданина имеется непогашенный потребительский кредит, остаток по которому составляет 10 тыс. рублей. Этот гражданин обращается в условный банк с заявкой на ипотеку, общая сумма по которой составляет 3 млн. рублей. После проведения расчетов и сопоставления суммы и сроков кредитования, устанавливается график платежей, с минимальным периодическим взносом в 20 тыс. рублей.

Если доход гражданина составляет от 40 тыс. рублей, то ипотека ему будет одобрена. После оформления он будет выплачивать ежемесячно 20 тыс. рублей по ипотеке, и, к примеру, 2 тыс. рублей по сторонним кредитным обязательствам. Остаток при таком раскладе составит 18 тыс. рублей, что вполне подходит для условной среднестатистической российской семьи.

Если есть кредит в том же банке, где оформляется ипотека

Достаточно распространенное явление, когда гражданин, уже, будучи клиентом банка, решает обратиться сюда же за получением жилищного кредита. В этом случае расчеты производятся по совершенно иному алгоритму.

По сути, первичная оценка благонадежности происходит по стандартной схеме: заемщик предоставляет пакет подтверждающих документов, и проходит ряд обязательных проверок. И только после этого кредитная организация принимает окончательное решение. Главными условиями здесь будут являться:

  • отсутствие серьезных нарушений по действующему соглашению
  • возможность предоставления всех обязательных документов
  • достаточный уровень дохода для погашения ипотечных обязательств — по стандартной схеме

Если эти условия будут соблюдены, а уровень благонадежности клиента не вызовет у банка никаких сомнений, будет произведено перекредитование — то есть, действующие обязательства будут совмещены с ипотечным кредитом, в итоге с заемщиком будет заключен отдельный договор, который в последствии станет единственным.

Как производится совмещение кредитов

Большинство из банковских инструментов по своему смыслу не понятны простому обывателю. В сложной терминологии запутаться не сложно, и даже те, кому финансовая тематика близка, смогут ответить далеко не на все вопросы. Далее будет дано объяснение такому термину как «рефинансирование» ипотеки.

Что касается ставок кредитов в банках, так несколько лет назад они были выше примерно на 2-4%. Потом ставки кредитования немного снижались, проводились всевозможные акции. Но сегодня подобный процесс не происходит, а в некоторых банках можно даже отметить повышение ставок. Вот поэтому придумали возможность рефинансирования кредитов.

Если говорить просто, то основная суть рефинансирования заключается в том, что заемщик оформляет кредит новый, чтобы погасить полностью предыдущий. А потом выплачивает этот новый кредит. Сумма кредита в такой ситуации снижается, немного понижается ставка процентов по кредиту. Также это способ увеличить срок выплаты кредита, что часто необходимо для многих молодых семей.

Иногда перекредитование кредита проводят с целью увеличить сумму кредита. Стоимость квартиры за несколько лет увеличивается, та, что при оформлении нового кредита сумма будет больше. Таким образом, на полученные средства можно погасить прошлый кредит и на остаток приобрести еще что-то необходимое.

Задуматься о необходимости перекредитования нужно в той ситуации, если вы платите 15% годовых, а банк ваш на этот момент неплохо снизил ставки кредитования. А можно выбрать иной банк, так как конкуренты тоже могут предложить приятные условия для получения кредита и тем самым дать возможность клиенту во многом выиграть с погашением долга.

Схема здесь достаточно проста. В случае положительного решения действие прежнего соглашения прекращается, а сумма остатка по нему прибавляется к сумме ипотечного кредита. К примеру, если остаток по сумме первичных обязательств составлял 50 тыс. рублей, а сумма ипотечного кредита составляет 3 млн. рублей, то у банка нет никаких причин для отказа в совмещении обоих соглашений. В итоге общая сумма всех обязательств составит 3 050 000 рублей.

Конечно, подобное совмещение возможно только в случае согласия со стороны заемщика. Но у последнего так же не имеется причин отказываться от такого совмещения. Во-первых, платить по одному, а не по двум соглашениям намного удобнее. Во-вторых, в случае отказа от такой манипуляции банк со своей стороны откажет в предоставлении средств по ипотечному соглашению.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *