Быстрые кредиты от банков и МФО — в чем разница

Популярность быстрого кредитования возрастает достаточно стремительными темпами. Первыми такую практику начали использовать микрофинансовые организации — здесь человек может получить относительно небольшую сумму за 15-20 минут. При этом пакет документов, как правило, будет ограничиваться только одним внутренним паспортом.

Кредитные организации не могли не учесть данную тенденцию, поэтому большинство из них начали начали выдавать «быстрые» кредитные карты практически всем желающим. Но этого было недостаточно, и в целях удержания клиентов, некоторые крупные банки разработали специальный продукт — экспресс кредит, рассчитанный на широкого соискателя. Чем отличаются предложения такого рода от банков и от МФО, а также в пользу чего потенциальному заемщику делать выбор, будет рассказано далее.

Подача заявки

Естественно, что оформление любого продукта начинается с составления и подачи заявки. В обоих случаях это можно сделать в онлайн режиме. Большинство микрофинансовых организаций предусматривают такую возможность для своих клиентов. Что касается банков, то проверить наличие такой опции можно достаточно легко — нужно просто посетить официальный сайт учреждения и прочитать описание к любому кредитному продукту. Общайся на форумах, пиши статьи и получай деньги.

Заявка в МФО

Преимуществом микрофинансовых компаний перед банками является то, что они позволяют своим клиентам получать необходимую сумму несколькими способами в полностью дистанционном режиме. Это означает, что человек, решивший оформить займ, может удовлетворить свои потребности, не выходя из дома / офиса. При этом заемщику предоставляется выбор варианта получения средств. На сегодняшний день к таким вариантам относятся следующие:

  • зачисление на именную карту
  • получение средств на одну из систем электронных кошельков
  • доставка денег курьером

В заявке указывается желаемый способ получения средств, и в случае одобрения обращения, деньги будут получены именно таким образом. То есть, здесь налицо предоставление свободы выбора, что делает такие предложения еще более выгодными в практическом плане. Сама же заявка оформляется примерно в течение 5-7 минут. Это временное ограничение относится, и к случаю оформления заяви в офисе МФО — процесс заполнения всех документов не превышает 10 минут.

Заявка в банк

Для начала следует разобраться с онлайн вариантом подачи заявки. Для этого нужно выбрать конкретный банк, ознакомиться с линейкой предлагаемых продуктов, и приступить к оформлению одного из них. Форма для заполнения здесь более длинная по сравнению с формой на сайте любой МФО. Это объясняется тем, что банки, даже в рамках экспресс кредитования требуют указание расширенной информации для оценки заемщика. Это первый небольшой недостаток.

Более того, дистанционного кредитования со стороны банков сегодня не существует. Это означает, что оформив заявку в электронном виде, заемщику все равно придется посетить одно из локальных отделений банка, для подтверждения данных. Но даже при первичном одобрении электронной заявки, в процессе личного посещения ему (заемщику) может быть отказано в предоставлении средств. В итоге человек теряет достаточно много времени.

И наконец, кредитные организации не занимаются зачислением кредитных сумм на кошельки или карты заемщика. У последнего остается два варианта: первый — оформить дополнительную карту банка, и уже на нее получить одобренную сумму. Второй вариант — получение средств в наличном виде. Хоть банки и предпочитают указывать, что заявки рассматриваются в оперативном режиме, на практике рассмотрение может занять более получаса.

Документы

Практически любая микрофинансовая организация делает свои продукты максимально упрощенными в плане документального оформления. Это означает, что получить средства здесь можно при наличии только внутреннего российского паспорта. Это очень удобно для тех, кто по каким-то причинам не может подтвердить уровень своей платежеспособности.

Что касается банков, то даже по быстрым кредитам они предпочитают проверять соискателей как можно тщательней. Поэтому на стадии подачи электронной заявки требования будут ограничены только предоставлением паспортных данных. Но при подтверждении информации в офисе учреждения, скорее всего, потребуется предоставить какие-либо дополнительные документы. Обычно банк предоставляет список бумаг, из которого заемщик может выбрать одно или несколько наименований. Чем больше информации будет предоставлено, тем выгоднее будут предложенные ему условия. Следовательно, в отношении предоставления документов банки так же являются отстающими. Общайся на форумах, пиши статьи и получай деньги.

Суммы

Есть определенное количество микрофинансовых организаций, которые работают за пределами негласных рамок — такие компании предоставляют своим клиентам достаточно крупные суммы, которые порой достигают нескольких сот тысяч. С другой стороны, большинство МФО работают с суммами в пределах 20 тыс. рублей. То есть, на первый раз заемщик вполне свободно сможет оформить 3-5 тыс. рублей. Естественно, что ни в одном банке не станут работать с такими небольшими суммами.

В свою очередь банки предпочитают работать с суммами от 30 тыс. рублей и выше. Предельный порог может составлять примерно 150-200 тыс. рублей. Все, что выше — предусматривается уже не по быстрым, а по стандартным кредитам. Если у заемщика есть время, а требующаяся сумма составляет более 25-30 тыс. рублей, то, конечно, лучше всего ему обратиться именно в банк.

Проценты

Наверное, основное условие, опираясь на которое, необходимо делать конечный выбор. Бытует мнение, что микрофинансовые организации серьезно завышают процентные ставки, вгоняя тем самым, своих клиентов в глубокую долговую яму. Объяснить всю ошибочность такого мнения можно достаточно легко. Во-первых, речь идет о разных схемах начисления процентов — в случае с МФО они тесно привязываются к рискам, которые несет организация, выдавая займы по упрощенной системе оформления. Во-вторых, порядок начисления процентов здесь обуславливается короткими сроками, при которых удобнее всего рассчитывать ставку.

Банки фактически не имеют права устанавливать и начислять проценты не по годовой ставке — за это они могут быть подвержены санкциям со стороны Центрального банк РФ. Поэтому даже в случае с быстрыми кредитами процентные ставки не выходят здесь за допустимые границы. Учитывая относительно упрощенную схему оформления, процентная ставка может достигать 35-40%.

Если перевести эти проценты в дневное выражение, то получится примерно 0,1% в день. Это, конечно, намного выгоднее, чем ставки в микрофинансовых организациях, где минимальное выражение при первом оформлении составляет примерно 1,5%. Но дело в том, что ни в одном банке никогда не дадут кредит на 5-10 дней, и наоборот, ни одна МФО не предоставляет свои займы на 2-3 года и большее количество лет. Поэтому здесь в большей степени все зависит от сроков кредитования.

Сроки

Микрофинансовые организации предпочитают работать с относительно короткими сроками кредитования. На практике они составляют 5-30 дней, с возможностью пролонгации. Это удобно и для заемщиков, так как, если человеку необходимы деньги, к примеру, на 10 дней, ему не потребуется брать кредит на год, значительно переплачивая при этом по процентам.

Кредитные организации, в свою очередь, не работают с такими короткими сроками. Есть примеры, когда банки допускают оформление от полугода, но это скорее исключение из устоявшейся совокупности правил. Быстрые кредиты выдаются на те же самые сроки, что и обычные, поэтому рассчитывать на какие-либо факультативные изменения в этом плане не стоит.

Вероятность одобрения

По статистике основной процент заемщиков МФО составляют граждане, которым было отказано в предоставлении средств в банке, либо которые изначально не уверены, что получат одобрение по своей заявке.

Отказать в МФО, естественно, могут, поэтому не следует думать, что здесь выдают деньги всем подряд. Есть ряд обязательных требований, наличие / соблюдение которых является императивным. К таковым относятся: возраст заемщика, наличие у него паспорта, состояние кредитной истории. Вопреки расхожему мнению кредитная история заемщика для МФО имеет не самое последнее значение, и поэтому она может быть испорченной, но только в допустимых пределах.

Что касается банков, то объяснить алгоритм рассмотрения ими заявок — практически невозможно. Но по статистике, крупнейшие банки страны ежегодно одобряют не более 50% от числа всех поступающих заявок по всем имеющимся продуктов. В отношении сегмента экспресс кредитования данная величина еще ниже.

В виде заключения

Подводя итог, можно отметить, что по-настоящему быстрые займы с упрощенным оформлением, можно оформить только в микрофинансовых организациях. В виде подтверждения так же можно привести следующий сравнительный список:

  • время рассмотрения заявки — в МФО в разы быстрее, чем в любом банке
  • документальное подтверждение — в банках потребуют дополнительные подтверждающие документы, тогда как в МФО будет достаточно только внутреннего российского паспорта
  • сроки пользования средствами — выбор зависит от потребностей потенциального заемщика
  • процентные ставки — по общему правилу, в банках они на порядок выгоднее, но для этого придется оформлять кредит на длительное время
  • вариант получения средств — в МФО можно произвести оформление и получить средства не выходя из дома, а банки сегодня такой возможности не предусматривают
  • процент одобрений — в МФО отказ поступает только в исключительных случаях, а в кредитных организациях одобряется всего лишь 40% от поступающих заявок
  • доступные суммы — при желании можно найти МФО, работающее с достаточно крупными суммами, а в случае с банками здесь все остается стандартным

Следовательно, если требуется получение небольшой суммы, на относительно короткий срок, то для этого больше всего подойдут предложения от микрофинансовых организаций. Если же потенциальный заемщик готов пройти проверку на благонадежность, предоставить ряд подтверждающих документов, и дождаться решения кредитора, то в этом случае, конечно, можно и нужно обращаться за быстрым кредитом именно в банк. В этом и заключается разница двух на первый взгляд схожих предложений.
[ec_stars_rating]

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *