Оформляем выгодный микрозайм — несколько основных правил

Обилие предложений по оформлению микрокредитов приводит к тому, что некоторые соискатели торопятся с выбором, что впоследствии вызывает неблагоприятные обстоятельства. Быстрое получение денежных средств отодвигает обязательное изучение условий на второй план. Часть заемщиков изучают условия уже после заключения соглашения, что является недопустимым. Поэтому далее будут описаны основные условия, на которые следует обращать внимание при оформлении микрозайма.

Процентная ставка

Первое, на что следует обратить внимание – процентная ставка. Это ключевой показатель, от которого зависит, сколько именно заемщик переплатит по оформляемому займу. Подавляющее большинство МФО указывают процентные ставки дневном исчислении с указанием годовой величины. Общайся на форумах, пиши статьи и получай деньги. Это делается потому, что денежные средства предоставляются на конкретное количество дней/месяцев и указывать годовую ставку в этом случае не совсем удобно. Чтобы заемщик самостоятельно не занимался расчетами, прописывается конкретная ставка за каждый день пользования средствами.

Важно знать, что в отличие от кредитных организаций, МФО не подвергаются тотальному контролю в части установления процентных ставок, поэтому они практически по своему усмотрению могут назначать данные условия с соблюдением разумных пределов. Актуальным показателем на сегодняшний день является ставка в размере 2-2,5% за каждый день пользования средствами. Именно на него и следует ориентироваться.

Это максимальный показатель, который на практике может быть существенно занижен. Микрофинансовые организации сегодня предоставляют свои продукты и по 1% в день даже впервые обратившимся клиентам. Не следует браться за оформление первого попавшегося предложения. Достаточно провести сравнительный анализ условий от нескольких МФО и только после этого делать окончательный выбор.

В этой части следует заметить, что некоторые заемщики не до конца понимают, что в договоре, помимо дневной ставки обязательно должна прописываться и годовая. К примеру, если микрозайм оформляется под 1% в день, то годовой показатель будет составлять 365%. Такая величина отпугивает многих соискателей, но в этом ничего страшного нет. Это информационный показатель, который компания должна указывать в договоре обязательно, и к конкретному займу они имеет лишь формальное отношение.

Ориентироваться необходимо на дневную ставку и срок пользования средствами. Если в договоре прописывается 1% в день, а срок составляет 10 дней, то по завершению действия соглашения вернуть придется тело займа (сумму, полученную после оформления) и начисленные на него 10% (1% х 10 дней пользования). В итоге, получив 1 000 рублей, через 10 дней придется вернуть 1 100 рублей – такие условия являются потребными для абсолютного большинства граждан. Тем более что ни один банк в настоящий момент не предоставляет подобные продукты населению.

Сроки пользования средствами

Здесь компаниям предоставляется право самостоятельно устанавливать подходящие им условия. Часть МФО предоставляет средства на срок от 1 дня до месяца. Остальные выдают микрокредиты минимум на 5-7 дней, что подходит далеко не всем соискателям. Если заемщику необходима небольшая сумма, к примеру, на 2 дня, то оформлять займ на 5 и более дней – не будет смысла. Все зависит от потребностей конкретного соискателя, и предложений с различными сроками сегодня масса.

Максимальные сроки в сегменте микрокредитования давно вышли за привычные рамки. Если ранее предельным сроком пользования средствами были 30 дней, то сейчас получить необходимую сумму можно и на более длительное время. В некоторых случаях продукт можно оформить на полгода и более, без изменения первоначальной упрощенной схемы оформления. Те, кто заинтересован в длительном периоде пользования заемными средствами, не должны пренебрегать предложениями микрофинансовых организаций.

Способы получения и погашения займа

Общее количество микрофинансовых организаций условно можно разделить на две части: предоставляющие продукты только при непосредственном обращении, и организации, работающие полностью в дистанционном режиме. Их количество примерно одинаково, и вариант оформления никак не связан с предполагаемыми условиями займов.

Если займ оформляется в офисе, то желательно, чтобы в компании действовало сразу несколько способов погашения обязательств. Заемщики должны понимать, что к моменту окончания действия соглашения у них может не быть возможности посещения офиса МФО лично, а это, как правило, грозит образованию просрочки. Желательно, чтобы предусматривались дистанционные методы внесения платежа, такие как банковский перевод или платеж через банковский терминал.

Работающие в дистанционном режиме компании предоставляют сразу несколько вариантов для погашения обязательств. Идеально, когда варианты получения средств идентичны вариантам погашения займов. Если займ был получен на карту, то более удобно будет использование способа оплаты опять-же с карты. Крупные МФО предлагают следующие варианты погашения займов:

  • С банковской карты – по реквизитам с использованием системы онлайн-банкинга
  • Через один из платежных терминалов (Qiwi, Элекснет, и другие)
  • Посредством денежного перевода по одной из систем (Юнистрим, Контакт, Лидер, Золотая Корона)
  • Банковским переводом по реквизитам организации
  • При помощи электронного кошелька (как правило, используется именно та система, на которую изначально предусмотрено зачисление средств займа)

Чем больше будет предусматриваться вариантов погашения займов, тем удобнее будет заемщиком вовремя выполнять свои обязательства. Но по каждому способу заранее следует уточнять комиссию. Если она будет предусматриваться, то значит, взимает ее не микрофинансовая организация, а используемая система. К самой организации в этой части не должно быть претензий.

Возможность пролонгации

Крайне важное условие, которым не следует пренебрегать. Под пролонгацией подразумевается продление займа на интересующий заемщика срок. Данная услуга уместна в том случае, если человек не имеет возможности погасить займ в установленный срок. На примере займа, полученного дистанционным образом, описать процедуру продления можно в следующем виде:

  1. Заемщик посещает личный кабинет на официальном сайте и активирует услугу пролонгации
  2. В течение суток (в большинстве случаев) он вносит необходимый размер денежных средств любым доступным способом
  3. Срок исполнения обязательств отодвигается на количество указанных при активации услуги дней

В отдельных случаях вносимая сумма должна равняться количеству начисленных на тело займа процентам. К примеру, если тело займа составляет 1 000 рублей, а сумма к возврату – 1 100 рублей, то для использования пролонгации необходимо вернуть 100 рублей — те самые проценты, которые были начислены за срок пользования денежными средствами. При этом тело займа остается на руках у заемщика, и пользоваться им может вплоть до завершения срока пролонгации.

Первоначальные условия при использовании услуги остаются прежними – никаких изменений в процентных ставках, способах погашения и прочем, быть не должно. Пролонгация должна предоставляться неограниченное количество раз в пределах одного года. Большинство МФО устанавливают предельный срок использования средств с учетом всех продлений длительностью в 1 год.

В некоторых случаях цена за пролонгацию может быть фиксированной. Заемщику независимо от начисленных на тело займа процентов придется внести определенную сумму для использования услуги пролонгации. Фиксированная сумма привязывается к телу займа (чем больше сумма займа, тем дороже пролонгация) и к сроку продления. Но первый вариант, когда для продления достаточно внести начисленные проценты, является более приемлемым для самих заемщиков.

Штрафные санкции

Ключевое значение здесь составляют штрафные проценты, которые начисляются за каждый день просрочки по договору. Естественно, что чем они меньше, тем лучше для заемщика. Актуальным показателем для сегмента микрокредитования являются 1,5-2% за каждый просроченный день. Если нарушаются сроки, то начисление основных процентов не прекращается, а одновременно с ними начисляются и штрафные санкции. В итоге, ежедневная совокупность всех начисляемых процентов может достигать величины в 4%.

Никакой геометрической прогрессии и прочих сложных схем использоваться не должно. Штрафные проценты начисляются на сумму, подлежащую возврату на день окончания соглашения. Соответственно, если тело займа составляет 1 000 рублей, а совокупность штрафных санкций 4%, то при 3 просроченных днях общая сумма всех начислений будет составлять 120 рублей. При этом даже в случае просрочки пролонгация должна предусматриваться независимо от суммы общего долга.

Некоторые МФО могут назначать и разовый штраф, который начисляется на первоначальную сумму долга в первый день просрочки. Размер данного штрафа может составлять 10-25% от суммы долга, с последующим начислением и указанных ранее штрафных санкций. Поэтому желательно проследить, чтобы вероятность назначения такого штрафа не предусматривалась в соглашении.

Дополнительные возможности по займу

Все вышеуказанные условия каждый заемщик может заранее уточнить на стадии заключения договора. На их изучение уйдет не более нескольких минут, но впоследствии эта информация поможет избежать нежелательных обстоятельств. Не менее важными условиями, наличие/отсутствие которых желательно и даже обязательно являются следующие:

  • Возможность досрочного погашения без какого-либо предупреждения
  • Наличие специальных бонусных программ для постоянных клиентов
  • Изменение условий в сторону улучшения для заемщика при каждом новом займе
  • Отсутствие условий «помеченных звездочкой», непонятных и двусмысленных требований, дополнительных комиссий

Микрофинансовые компании не могут ограничивать заемщика, если последний решит погасить ранее оформленный займ раньше предельного срока. Но некоторые используют вариант начисления комиссии при досрочном погашении, либо требуют, чтобы досрочное погашение производилось спустя минимальное количество дней. И в том и в другом случае заемщику следует обращаться в другую организацию, потому что подобные ограничения сегодня не являются актуальными, и подавляющее большинство МФО не предусматривает их по своим продуктам.

Полученные средства могут быть возвращены в любой момент, даже в день оформления соглашения – никаких ограничений в этом плане не должно устанавливаться. Если деньги возвращаются в течение нескольких часов после их получения, то расчет будет производиться за один день использования.

Что касается бонусных программ, в отдельно взятой микрофинансовой организации может предусматриваться целая система для поощрения потенциальных заемщиков. При каждом успешном погашении обязательств и оформлении нового займа, условия будут становиться еще выгоднее: процентные ставки будут уменьшаться, а доступные к получению суммы — увеличиваться. Поэтому уже на 3-4 раз пользования услугами компании заемщику будут предложены максимально выгодные условия, вплоть до возможности получения беспроцентного займа определенное количество раз за определенный период. О наличии такой программы желательно уточнять на стадии оформления соглашения.

Требование к договору

Сам договор (в том числе и электронный) должен состоять из пунктов с четким указанием информации, без условий, которые можно трактовать двояко. В нем не должно фигурировать возможное изменение условий по решению кредитора – кредитные и микрофинансовые организации могут в одностороннем виде изменять условия договора только в сторону улучшения положения заемщика.

Если займ оформляется посредством личного обращения в офис компании, то после завершения процедуры заемщику должна быть выдана копия договора, которую следует хранить до момента полного погашения обязательств. Если продукт был получен дистанционным образом, то электронную копию договора также следует хранить на локальном компьютере или любом другом носителе.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *