Отзыв лицензии у банка — последствия для клиентов

Нарушение правил ведения банковской деятельности, кредитной политики и предписаний Центробанка может привести к тому к отзыву лицензии у банка. Это означает, что все организация не будет иметь права далее заниматься финансовой деятельностью. После завершения всех мероприятий банк просто перестанет существовать. Процедура ликвидации может занимать несколько лет, но запрет на все операции накладывается в самом начале применения санкций.

Расчеты с кредиторами/инвесторами, исчисление недополученных государством налогов, административное производство и процедура банкротства — основные этапы ликвидации банковской организации. Но что в этой ситуации делать простым гражданам, которые имеют невыплаченные кредиты (действующие кредитные карты), открытые вклады и депозиты? Прекращаются ли все обязательства одновременно с ликвидацией банка? Об этом будет рассказано далее.

За что у банка могут отозвать лицензию

Главный регулятор и контролёр российской банковской системы — Центральный банк РФ. Организация не занимается банковской деятельностью в классическом смысле данного термина. ЦБ не предоставляет кредиты населению и организации, не является эмитентом и не выпускает кредитные карты. Основное его назначение — контрольные и законотворческие функции, направленные на регулирование российской банковской системы. В объём полномочий ЦБ входят права на выдачу и отзыв лицензий в отношении банковских организаций. Если не вдаваться в сложные подробности, то причин отзыва лицензии может быть несколько:

  • Ведение организацией агрессивной кредитной политики – нарушение основных правил установления процентных ставок, штрафных санкций и прочего
  • Проведение фиктивных сделок, либо сделок по финансированию терроризма/отмыванию доходов
  • Неуплата обязательных платежей в казну государства
  • Систематическое нарушение рекомендательных предписаний ЦБ РФ
  • Превышение суммы всех обязательств (перед кредиторами, инвесторами, вкладчиками) по отношению к сумме предполагаемой прибыли
  • Многочисленные обращения клиентов банка в контролирующие структуры по поводу нарушения их основных прав

Располагая подобной информацией, ЦБ РФ не принимает решение сразу. Отзыву лицензии предшествует длительная процедура наблюдения за банковской организацией, которая может продлиться до полугода и более. Как правило, в это время банк теряет позиции в официальном рейтинге, который каждый желающий может просмотреть на официальном сайте ЦБ РФ.

Граждане, являющиеся клиентами банка, подразделяются на 2 основные категории: первые – клиенты, имеющие здесь открытые вклады или депозиты, и вторые – пользующиеся на момент отзыва лицензии кредитными средствами банка. Ко второй категории относятся держатели кредитных карт; лица с непогашенными потребительскими кредитами/ипотекой.

У банка отозвали лицензию – как вернуть вклад

Доверив собственные средства на хранение кредитной организации, граждане стремятся получить прибыль в виде процентов после окончания срока договора. Подобные действия связаны с определенным риском, потому что даже крупные банки могут стать нарушителями и попасть под санкции ЦБ РФ.

Ранее права вкладчиков, как и их вклады, были совершенно не защищены. Если банк прекращал свое существование, а на его расчетном счете не было активов, то люди оставались не только без полученной прибыли, но и без денег, которые они однажды доверили банку. Именно поэтому в январе 2004 года было принято решение о создании специальной государственной структуры, которая будет обеспечивать выплату компенсационных выплат гражданам при наступлении подобных обстоятельств.

Данная структура получила наименование Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Агентством разработана специальная программа страхования, обязательная для большего числа российских банков. Суть программы заключается в том, что банки, работающие с вкладами физических лиц, обязаны периодически производить отчисления в счет АСВ в зависимости от уровня финансового оборота. Именно за счет этих отчислений и формируется страховой фонд, средства из которого идут на покрытие обязательств перед гражданами в случае отзыва у банка лицензии.

Сразу после завершения всех процедур и окончательного отзыва лицензии, в банке назначается временная администрация, которая будет впоследствии решать все организационные вопросы. О местонахождении указанной временной администрации можно узнать в любом отделении банка. Как правило, в каждом дополнительном офисе размещается информация о нахождении временной администрации.

После получения этих данных гражданину следует с документами обратиться в администрацию с требованием вернуть ранее размещенный вклад. Здесь важно отметить, что не все банки являются участниками программы страхования, поэтому не во всех случаях получится вернуть свой вклад. Информация об участии/неучастии в программе страхования отдельного банка указана на официальном сайте ЦБ. Все крупные кредитные организации страны участвуют в данной программе, а значит, их вкладчики будут иметь право на получение возмещения.

Если кредитная организация числиться в реестре программы страхования, то в случае ее ликвидации вкладчику следует подготовить договор вклада, любые выписки по счету, а также все документы, прямо относящиеся к правоотношениям с банком. Эти бумаги предоставляются временной администрации, которая перенаправит их в Агентство по страхованию вкладов. После сверки информации денежные средства выплачиваются гражданам в порядке очередности – в течение одного месяца с момента обработки заявления на выплату.

Размер возмещения

С момента образования АСВ размер возмещения периодически индексировался. На сегодняшний день он составляет 1 400 000 рублей. В данный лимит включается тело вклада, а также все положенные по нему проценты. К примеру, если тело вклада составляет 1 200 000 рублей, а начисленные проценты достигли суммы в 300 000 рублей, то по программе страхования будет выплачено только 1 400 000 рублей, а оставшиеся 100 000 не будут браться в расчет (они «сгорают»).

Эта же самая схема используется и в том случае, когда сумма вклада значительно превышает предельный лимит компенсации. К сожалению, государство не в состоянии покрывать все имеющиеся обязательства банка перед вкладчиками, поэтому суммы сверх обозначенного лимита остаются невыплаченными.

Все спорные правоотношения вкладчиков с банками по поводу недополученных сумм решаются в индивидуальном порядке, но на практике что-то изменить в свою пользу граждане не могут. Если расчетный счет организации нулевой, а все ее активы ушли на погашение задолженности перед вкладчиками, инвесторами, кредиторами, взыскать оставшуюся часть вклада не получится.

Государство со своей стороны предусмотрела максимальную на данный момент сумму возмещения. Именно поэтому рекомендуется хранить свои сбережения не в одном банке, а сразу в нескольких. Если у человека имеется в распоряжении крупная сумма, которую он планирует преумножить, размещать вклады нужно таким образом, чтобы тело депозита и начисленные на него проценты не превышали лимит в 1 400 000 рублей. В случае чего вкладчик сможет вернуть всю сумму личных средств.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию

Вторая категория клиентов банка – пользователи кредитными картами, субъекты потребительского и ипотечного кредитования. Из-за правовой неграмотности определенная часть граждан ошибочно считают, что если банк прекращает свое существование, выплачивать исполнять перед ним ранее взятые обязательства не обязательно. Естественно, что это не так, и подобные рассуждения обычно приводят к нежелательным последствиям. Независимо от наименования обязательств перед банком, они в любом случае должны быть исполнены. Исключение составляют случаи, когда сам кредитор отказывается от требований в отношении должника.

Как уже было отмечено, ЦБ РФ не принимает решение за один день. Отзыв лицензии – долгая и рутинная процедура, о которой сам банк, конечно, изначально знает. Поэтому, если руководство организации осознает, что исправить положение не удастся, им принимается решение о переуступке прав требования по действующему кредитному портфелю. Переуступка может выражаться в следующем:

  • Банк продает права требования по действующему кредитному портфелю – под продажей понимается реализация всех кредитных договоров другой организации по оговоренной цене, а вырученная сумма направляется на погашение уже банковских обязательств
  • Кредитная организация оставляет за собой право требования, но все операции будут проводиться через сторонний банк

И это касается не только кредитных карт или потребительских кредитов. Любые долговые обязательства, в том числе и ипотека, передаются одним из обозначенных образом другой организации. С этого момента уже новый банк будет иметь вполне обоснованные и легитимные права требования. Но перед этим необходимо уведомить граждан о подобной передаче.

В какой форме делается уведомление

Если банковская организация прекращает свое существование, соответственно замораживаются и все ее счета. Платежи по действующим обязательствам в этот период не будут проходить, что вполне логично. Поэтому уже на первых стадиях клиенты сталкиваются с трудностью проведения очередной оплаты по графику, отмеченному в кредитном соглашении.

Здесь очень важно знать, что учреждение, получившее право требования, обязательно должно направить письменное уведомление каждому клиенту, с указанием всех реквизитов для исполнения обязательств. До отправки указанного уведомления начисление штрафных санкций в отношении клиента – недопустимо. Одновременно с этим не ознакомление гражданина с уведомлением не освобождает его от ответственности.

Если платеж по старым реквизитам не прошел после нескольких попыток, то заемщик должен связаться со службой поддержки и уточнить причину. В виде службы поддержки будут действовать операторы временной администрации, которые ответят гражданину на все вопросы. Если заемщик будет заинтересован в своевременном исполнении обязательств, он самостоятельно может (и должен) узнать о том, что у его банка была отозвана лицензия. В таком мнении Роспротребнадзор и Верховный Суд РФ сходятся.

Условия переуступки

В первую очередь следует отметить, что права требования переуступаются только кредитной организации, зарегистрированной на территории РФ, входящей в реестр ЦБ РФ, и имеющей действующую лицензию на права заниматься банковской деятельностью. Ни о каких финансовых (не кредитных) компаниях, долговых учреждениях, и физических лицах (скупщиков долговых обязательств) – не может быть речи.

Что касается самих условий, то они таковые не должны изменяться в сторону, ухудшающую положение заемщика. Все ранее действующие процентные ставки, штрафные санкции, и даже способы погашения обязательств, должны оставаться прежними. Фактически изменяется только наименование кредитного учреждения и платежные реквизиты.

То же самое касается и обслуживания кредитных карт: держатель может продолжать ею пользоваться, как и ранее, только теперь облуживанием карты будет заниматься другое банковское учреждение. О любых нарушениях либо изменениях первоначальных условий, за заемщиками сохраняется право на обращение в контролирующие органы.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *