Виды ипотечных кредитов и способы их оформления

При всех своих недостатках, ипотека в России является востребованным банковским продуктом. Граждане, не имеющие возможность приобретения собственного жилья, могут воспользоваться одной из доступных программ и приобрести квартиру в кредит. И для многих такой вариант является единственным. Сегодня кредитными организациями используются несколько вариантов оформления жилья в ипотеку, о которых и пойдет речь далее.

Порядок оформления «классической» ипотеки

В каждой кредитной организации, работающей в данном направлении, предусматривается основной продукт — оформление ипотеки на приобретение жилья различных категорий. Его суть заключается в предоставлении гражданину денежных средств на покупку квартиры или дома, с последующим возвратом суммы с учетом процентов. Подобный механизм является общим для всех подвидов ипотечного кредитования.

Следовательно, ипотека обязательно должна рассматриваться как один из вариантов потребительского кредита. В данном случае потребительский кредит одновременно является и целевым. Поэтому к соискателям предъявляется ряд требований, аналогичных тем, какие предъявляются по остальным видам кредитования. Данные требования можно обозначить в следующем виде:

  • платежеспособность — соискатель должен иметь постоянный источник дохода, которого хватит на покрытие обязательств и на удовлетворение личных потребностей
  • текущее место работы — большинство кредитных организаций требуют наличие стажа на текущем месте работы не менее полугода
  • положительная кредитная история — учитывая, что ипотека является подвидом потребительского кредита, кредитная история будет играть не последнее значение
  • наличие полного пакета документации — документы удостоверяющие личность, бумаги с места работы, выписки из ФНС
  • постоянная регистрация в регионе присутствия кредитора — крупные кредитные организации присутствуют практически в каждом российском городе, поэтому данное требование является условным
  • первоначальный взнос — соискателю придется внести первичный платеж в размере 15% от оценочной стоимости объекта (минимальная величина)

Если потенциальный заемщик отвечает всем обозначенным требованиям, то для него будут открыты двери в любую кредитную организацию. Таким гражданам граждане предлагают более выгодные условия, потому что финансовые риски являются здесь минимальными. Но существует и несколько исключений, предполагающих не соблюдение одного или нескольких обязательных пунктов.

Ипотека без подтверждения платежеспособности

Некоторые кредитные учреждения предусмотрели в своих линейках ипотеку, для получения которой нет необходимости предоставлять данные о доходах и о месте работы. На практике такой продукт получил наименование ипотеки по двум документам. Граждане охотно подают заявки на оформление такого кредита, полагая, что банк и на самом деле не станет проверять их платежеспособность.

За привлекательным рекламным слоганом скрывается совершенно стандартная процедура проверки соискателя. Предоставив согласие на обработку персональных данных, соискатель должен быть готовым к тому, что служба безопасности учреждения обязательно свяжется с работодателем и уточнит всю необходимую информацию. Любое расхождение данных из анкеты и информации от работодателя приведет к немедленному отказу в предоставлении кредита.

При этом нужно помнить, что продукт предусматривает предоставление двух документов. Один из них — общегражданский паспорт, а второй можно выбрать из списка, предложенного банком. В расчет берутся: заграничные паспорта, свидетельства СНИЛС, трудовые книжки, пенсионные свидетельства. Получается, что нигде не работающему и (или) не имеющему достаточного дохода гражданину ипотека не будет одобрена. В любом случае отсутствие данных о доходах, в случае одобрения, предполагают повышенные процентные ставки и далеко не самые выгодные условия.

Ипотека без первоначального взноса

Первоначальный взнос — дополнительная гарантия кредитной организации, представляющая собой финансовую подушку, которая не возвращается даже в случае расторжения соглашения. Поэтому его требуют все без исключения кредитные организации. Можно найти предложения, исключающие такое требование, но условия по ним вряд ли подойдут рядовому заемщику.

Существует всего одна альтернатива первоначальному взносу — предоставление соразмерного залога. Ипотечное кредитование предусматривает в виде возможного залога только недвижимость. Это логично, потому что перекрыть стоимость жилого объекта движимым имуществом будет весьма затруднительно. Если в собственности имеется жилая недвижимость, то банком будут опущены требования о платежеспособности и наличии положительной кредитной истории. Все необходимые гарантии он организация получит в виде залогового объекта, который при несоблюдении условий соглашения будет изъят в счет невыполненных обязательств. Общие условия от большинства банков для таких случаев выглядят следующим образом:

  • альтернативный объект обязательно переходит в залог к организации до момента исполнения обязательств
  • банк выделяет средства в размере 65-75% от оценочной стоимости залогового объекта
  • сроки и факультативные условия являются стандартными
  • платежеспособность, кредитная история, стаж работы, возраст соискателя — не берутся в расчет
  • быстрое рассмотрение заявки и проведение оценки объекта

Главное требование к залоговому объекту — он должен быть ликвидным, и находиться в регионе оформления соглашения. Ликвидность жилья представляет собой ценность на рынке недвижимости. Оценка ликвидности проводится только специалистами банка. Сторонние оценки, а также актуальная рыночная стоимость не будут браться в расчет. После установления оценочной стоимости от нее отнимаются примерно 25-35%, а остаточная сумма выдается соискателю.

С этого момента в отношении залогового жилья будет действовать обременение (обременение ипотекой). Заемщик сможет и дальше пользоваться им, как это было ранее — объект не изымается, и права пользования не ограничиваются. Обременение связывается только с ограничением права распоряжения. Заемщик (залогодатель) не сможет его продать, подарить, изменить его структуру, а некоторых случаях и сдать внаем. На приобретенную квартиру/дом обременение не накладывается.

Ипотека с участием материнского капитала

Если банковская организация работает в сегменте ипотечного кредитования, то здесь должно предусматриваться ее оформление с участием средств материнского капитала. Законодательством допускается приобретение нового жилья или квартир из вторичного фонда. Главное, чтобы покупка обуславливала улучшение жилищных условий.

Какие-либо конкретные условия для соглашений такого рода не предполагаются. Процентные ставки, сроки, суммы, и даже штрафные санкции, являются стандартными. Суть использования материнского капитала заключается в покрытии первоначального взноса. Реже он используется для покрытия части суммы по уже действующему соглашению. Оформление проходит в следующем виде:

  • соискатель указывает в анкете, что в виде первоначального взноса он намерен использовать средства материнского капитала
  • банк проверяет соискателя по всем параметрам — платежеспособность, информация с места работы, кредитная история, состав семьи
  • подается запрос в территориальный ПФР с целью уточнения права соискателя на использование средств материнского капитала
  • решение принимается в течение 1-4 дней

Следовательно, наличие свидетельства о праве на материнский капитал не предполагает использование упрощенной схемы оформления либо льготных условий. После согласования всех формальностей с персонального счета заемщика в Пенсионном фонде средства будут переведены на счет кредитной организации. Соглашение с этого момента будет считаться заключенным.

Штрафные проценты, начисленные за несвоевременное выполнение обязательств, не могут выплачиваться посредством использования материнского капитала. Если размер средств превышает сумму первоначального взноса, то оставшаяся часть пойдет на погашение тела ипотечного кредита с предполагаемыми процентами. В случае расторжения соглашения данные средства заемщику не возвращаются.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *